这是一篇有关保险知识的学习笔记摘要。
背景：自己一直期望能有从事保险规划师的朋友给自己/家庭做一份客观全面且实惠的保险方案，但一直没有实现。最近偶然一次机会，参加了有关保险知识的一次培训，受益良多，让自己对保险相关的很多概念又了更加清楚的认识。
回顾培训内容，将其中的干货进行梳理总结。
首先清楚了买保险的本质就是将各类风险转移给保险公司。具体来说就是利用了杠杆作用，即每个人只花费“小钱”就得到“大保障”，这样即便不幸的风险发生时，也不至于将自己辛苦积累下来的财富洗劫一空。很多人以为有社保就可以高枕无忧，实际上远远不够，社保中的医保实际上有很大局限性，保障水平偏低，如果要获得全方位的保障必须配合商业保险补充实现。
我们说的商业保险通常有人身保险和财产保险，这里我们主要关注最基本的人身保险，跟每个人相关的就是四大类：寿险、重疾险、医疗险、意外险。
1.寿险
寿险就是解决死亡风险。
各保险公司会推出琳琅满目的保险产品，但本质上无非两大类：保障型、投资理财型。
没有最好的产品，只有最合适自己的产品，所以首先需要明确自己的需求究竟是什么？
- 明确需求是保障or投资理财？
- 明确给谁买？若预算有限，需优先考虑家庭的经济支柱
- 保额？可参考公式：（未来10年生活支出、孩子教育、父母赡养 + 家庭负债 – 现有流动资产）
风险保障型寿险：
- 定期寿险：保障特定时间内（建议有收入时期、债务偿还时期）身故；
- 终身寿险：资产传承（可指定受益人），不算遗产，无需抵扣债务（如果有的话）；
- 两全保险：保障+强制储蓄。两全是指生死都保，适合无毅力进行专项储蓄或理财能力不强的人群。
投资理财型寿险（这类保费占比很高，但需注意受欢迎的不一定适合自己）：
- 年金（占比最多）：一帮用于子女教育和养老补充；
- 分工、投连、万能：根据自己的风险承受能力选择适合自己的。
如何判断保险是否适合自己呢？
重点看免责条款（越少越好）和宽限期条款（越长越好）。
建议：如果有理财能力，建议保险就选择保障型，回归保险最本质的功能上来，省出的保费可以用于投资赚取更高收益。
2.重疾险
重疾险就是解决特定重大疾病风险。
保障的疾病种类并非越多越好（除非保费相同情况下，疾病覆盖越全越好），主要关注是否完全包含25种常见重疾（其中6种更常见的国家强制规定必保）。
重疾的保额？参考公式：（重疾治疗费用 + 5年生活费用 + 5年家庭负债 – 流动资产）
按照保险期限分为定期、终身；
按照给付形式分为单次赔付、多次赔付；
按照是否返还本金分为消费型、返还型。
重点看条款中的等待期、覆盖的病种、赔付次数、责任免除条款。
建议：同样，如果有理财能力，建议重疾保险也选择消费型，节省保费支出。
3.医疗险
医疗险就是解决看病风险。看病费用按比例报销，医疗险相当于是医保的补充。
医疗险大多1年期产品，需要注意保证可以续保。
4.意外险
意外险就是解决遭受意外伤害导致死亡/残疾的风险。意外险被称为杠杆率最高的保险产品。
意外险界定：
- 时间界定：合同有效期内发生的，保险责任期内认定的；
- 责任界定：外来的、突发的、非本意的、非疾病的。
意外险分类：
- 普通意外险：最基础，优先满足核心需求；
- 特定意外险：作为补充，比如旅行意外险、交通意外险等；
- 综合意外险：打包产品。
意外险不赔的情况：
- 中暑、高原反应；
- 猝死；
- 医疗事故（手术意外死亡，妊娠意外）；
- 高风险运动（蹦极等极限运动）；
- 伤残等级不足。
建议：一般意外险买短期性价比更高。关注是否除意外身故/伤残之外，是否包含意外医疗。
5.保险整体规划
如何规划一个靠谱的人生保险方案？
人生四阶段：
- 0-18 少年期：意外 + 医疗必选，重疾可选；
- 18-30 单身期：意外 + 医疗 + 重疾必选，寿险可选；
- 30-50 家庭形成、成长期：意外 + 医疗 + 重疾 + 寿险；
- 50以后 退休期：意外 + 医疗（防癌医疗险）。
家庭保险规划3大误区：
- 1.关注产品多于需求；
- 2.关注孩子多于家庭经济支柱；
- 3.不做财务分析（应给出真实财务状况）
建议：整体保费占比整体收入的5%～15%，关注保费豁免条款（投保人/被保险人 豁免），对应实操就是夫妻之间互相投险。
配置合理、全面的保险，给我们的美好生活提供全方位的保障。
